Půjčka na dobu určitou: podmínky a plán splácení

Máte pravidelnou výplatu, potřebujete zaplatit nutný výdaj a v pracovní smlouvě je datum konce. Právě to může při žádosti vyvolat otázky: musí být půjčka splacená ještě během zaměstnání, pomůže dodatek o prodloužení a co se stane, když další práce nenaváže hned?

V tomto průvodci najdete odpovědi, seznam podkladů i jednoduchý plán pro období mezi dvěma výplatami. Kalkulačka vám ukáže, jak se změní rozpočet po poklesu příjmu a jak velká rezerva by pokryla zadaný výpadek. Díky tomu můžete konkrétní nabídku posoudit dřív, než se rozhodnete ji podepsat.

Půjčka na dobu určitou: co skutečně rozhoduje

„Půjčka na dobu určitou“ zde znamená běžný spotřebitelský úvěr pro člověka s pracovním poměrem sjednaným do určitého data. Nejde o zvláštní kategorii s jednotnými podmínkami. Stejná pracovní smlouva může u různých poskytovatelů vést k odlišnému výsledku, protože se liší jejich pravidla i požadavky na podklady.

Poskytovatel má před poskytnutím spotřebitelského úvěru posoudit úvěruschopnost. ČNB ve svém stanovisku k posuzování úvěruschopnosti vysvětluje význam porovnání příjmů, výdajů a dosavadního splácení. Smlouva na dobu neurčitou proto sama o sobě nezaručuje úspěch a smlouva na dobu určitou nemusí být automatickou překážkou.

Kolik měsíců musí do konce smlouvy zbývat?

Univerzální odpověď pro celý trh neexistuje. Například informační článek MONETA uvádí podmínku, aby pracovní poměr na dobu určitou nekončil do tří měsíců od podpisu žádosti. Je to příklad pravidla konkrétní banky, nikoli obecný zákonný limit nebo podmínka partnerského formuláře CashLendy. Aktuální podmínky si vždy potvrďte pro produkt, o který žádáte.

U delšího úvěru se zeptejte i na to, zda poskytovatel požaduje doplacení před koncem pracovního poměru, nebo umí posoudit doložené pokračování příjmu. Nepřizpůsobujte údaje ve formuláři domnělému pravidlu. Pokud datum konce nevíte přesně, ověřte ho v posledním platném dodatku.

Doba určitá, zkušební doba a výpověď nejsou totéž

Pro rozhodnutí je užitečné popsat svou situaci přesně. Pracovní poměr na dobu určitou může trvat už několik let s dodatky, zatímco nové zaměstnání na dobu neurčitou může být teprve před první výplatou. Důležité jsou konkrétní termíny a doložitelné peníze.

• Pracovní poměr na dobu určitou: zkontrolujte datum konce, historii výplat a případné podepsané prodloužení.
• Zkušební doba: sdělte ji pravdivě. Ověřte, zda ji poskytovatel přijímá a zda je potřeba vyčkat na její skončení nebo další výplatu.
• Výpovědní doba nebo známý konec práce: počítejte se změnou příjmu, i když dnešní mzda ještě chodí v plné výši.
• Podepsaná nová práce: ověřte den nástupu, termín první výplaty a částku, na kterou skutečně dosáhnete za neúplný první měsíc.
• DPP či DPČ: jde o jinou formu práce. Nepovažujte automaticky pravidla pro pracovní smlouvu za pravidla pro dohody.

Jestliže zaměstnavatel zatím jen ústně slíbil prodloužení, udělejte dva rozpočty: jeden s pokračující mzdou a druhý bez ní. Do druhého zahrňte pouze příjem, s jehož výší a načasováním můžete rozumně počítat. Případnou podporu nebo pojistné plnění si nejprve ověřte; nepovažujte je automaticky za náhradu celé výplaty.

Co si připravit před žádostí

Přesný seznam určuje konkrétní poskytovatel. Následující podklady vám pomohou připravit srozumitelný přehled, i když nakonec nebude potřeba všechny přikládat.

1. Doklad totožnosti a kontakty. Zkontrolujte platnost dokladu a používejte vlastní telefon i e-mail, ke kterým máte přístup.
2. Pracovní smlouvu a poslední dodatky. Připravte datum nástupu a konce, případné prodloužení a údaje o zaměstnavateli.
3. Podklady k příjmu. Mohou to být výpisy z účtu, výplatní pásky nebo potvrzení zaměstnavatele podle požadavků poskytovatele. Požadované období si nechte upřesnit.
4. Přehled výdajů a závazků. Zahrňte nájem, energie, dopravu, výživné, další splátky i dostupné úvěrové rámce, pokud se na ně formulář ptá.
5. Podklady k pokračování příjmu. Máte-li podepsaný dodatek nebo novou smlouvu, připravte je. Budoucí příjem uvádějte jako budoucí, nikoli již vyplácený.

„Bez potvrzení od zaměstnavatele“ nemusí znamenat „bez ověření příjmu“. Ověření může proběhnout jinou cestou. Ministerstvo financí shrnuje povinnost posoudit schopnost splácet v přehledu spotřebitelských úvěrů. Nabídku jistého schválení bez ohledu na příjem proto nepovažujte za výhodu.

Pokud některý příjem kolísá, oddělte pevnou část od odměn, přesčasů a jednorázových bonusů. Pro vlastní rozpočet použijte i slabší běžný měsíc. Roční odměnu nedávejte do měsíčního příjmu tak, jako by chodila pokaždé, a stejný příjem nezapočítejte současně sobě i partnerovi.

Kratší splácení, nebo nižší splátka? Příklad 30 000 Kč

Kratší doba splácení může omezit počet splátek po konci smlouvy, ale zvýší měsíční zatížení. Delší doba může ulevit dnešnímu rozpočtu a současně prodloužit období, pro které potřebujete příjem. Rozhodujte se podle obou údajů, nejen podle čísla na tlačítku.

Tabulka obsahuje vlastní ilustrační plány, nikoli nabídky poskytovatelů, tržní sazby nebo příslib dostupnosti. Předpokládáme vyplacení 30 000 Kč, stejné měsíční platby, žádné další poplatky a osm plateb do skončení současné pracovní smlouvy.

Roční model je v tomto příkladu nejlevnější, ale vyžaduje 2 700 Kč měsíčně. U dvouletého modelu je splátka nižší o 1 250 Kč a celková úhrada vyšší o 2 400 Kč. Ani jeden plán nekončí před osmou platbou, takže oba potřebují řešení příjmu po skončení smlouvy.

Součet budoucích splátek není totéž co zůstatek jistiny ani částka k předčasnému doplacení. Obsahuje plánované budoucí náklady. Přesné vyčíslení doplacení ke konkrétnímu dni dostanete od poskytovatele. Další srovnání nákladů najdete v průvodci půjčkou 30 000 Kč.

Kalkulačka rezervy při skončení pracovní smlouvy

Největší rozdíl často není mezi dnešní a budoucí splátkou, ale mezi dnešní a budoucí výplatou. Zadejte celý rozpočet stejné domácnosti: příjmy i výdaje musí zahrnovat stejné osoby. V měsíčních výdajích počítejte i s jinými dluhy a nepravidelnými platbami rozpočítanými na měsíc.

Výchozí model počítá s dnešním příjmem 32 000 Kč, výdaji 25 000 Kč a novou splátkou 1 450 Kč. Nyní zbývá 5 550 Kč. Při poklesu příjmu na 16 000 Kč ale chybí 10 450 Kč měsíčně. Za tři měsíce je to 31 350 Kč; z použitelné rezervy 30 000 Kč chybí 1 350 Kč.

To je důvod, proč nestačí říct „mám stranou několik splátek“. Ve stejnou dobu dál platíte bydlení a jídlo. Vyzkoušejte také nulový navazující příjem a delší mezeru do první nové výplaty. Pokud má přijít příjem v každém měsíci jiný, spočítejte jednotlivé měsíce zvlášť a zkontrolujte data plateb.

Tři termíny, které si napište do kalendáře

1. Poslední den práce a poslední výplata

Jde o dvě různá data. Ověřte, kdy dostanete poslední mzdu a za jak dlouhé období. Příjem vyplacený až další měsíc může pomoci s přechodem, ale nesmí v rozpočtu vystupovat dvakrát. Stejně tak nepočítejte předem s odměnou, o jejímž přiznání ještě není rozhodnuto.

2. První výplata z nového zaměstnání

Nástup prvního dne v měsíci neznamená, že ten den přijde i mzda. Při nástupu uprostřed měsíce může být první výplata nižší. Zkontrolujte, jestli z rezervy pokryjete celé období mezi příjmy, nikoli jen dny bez pracovního poměru.

3. Splatnost půjčky a dalších plateb

I kladný měsíční součet může skrývat problém, když nájem a splátka odcházejí před výplatou. Rozepište peníze po datech. Pokud chcete změnit den splatnosti, vyžádejte si podmínky a případnou cenu; změnu nepovažujte za hotovou, dokud ji poskytovatel nepotvrdí.

Jako další orientaci můžete použít test bonity. Jeho výsledek ani zdejší kalkulačka nepředpovídají rozhodnutí konkrétní společnosti. Slouží k tomu, abyste do žádosti vstupovali s vlastním přehledem a věděli, na co se zeptat.

Jak porovnat cenu a pojištění schopnosti splácet

U stejné vyplacené částky porovnejte RPSN, celkovou úhradu, délku splácení a všechny samostatné poplatky. RPSN zahrnuje příslušné náklady v ročním procentním vyjádření; samotný úrok nestačí. Vysvětlení najdete v přehledu ČNB o RPSN. Pro vlastní peněžní plán si zároveň zapište konkrétní částky a termíny.

Je-li součástí nabídky pojištění, ověřte, zda je dobrovolné, kolik stojí a jak ovlivní cenu úvěru. Zvlášť důležité je, co pojistné podmínky říkají o uplynutí pracovní smlouvy na dobu určitou. Skončení smlouvy nepovažujte automaticky za pojistnou událost. Ptejte se na výluky, čekací dobu, požadované trvání nezaměstnanosti, doklady, počet hrazených splátek a termín plnění.

Vyžádejte si písemnou odpověď pro svou situaci a přečtěte pojistné podmínky. Peníze z pojištění nezadávejte do kalkulačky jako jistý měsíční příjem, dokud nevíte, zda vůbec vznikne nárok a kdy může přijít plnění. Pojištění také nemusí řešit veškeré běžné výdaje domácnosti.

Jak požádat o půjčku online přes CashLendy

Stránka žádosti otevírá partnerský formulář. CashLendy samo úvěr neposkytuje. Podání žádosti nepotvrzuje, že daný poskytovatel přijme smlouvu na dobu určitou, ani nezaručuje cenu, splatnost nebo schválení. Tyto podmínky posuzuje konkrétní společnost.

1. Nastavte potřebnou částku. Vycházejte ze skutečného výdaje po odečtení použitelných vlastních peněz. Rezervu na období bez mzdy neutrácejte dvakrát.
2. Uveďte pravdivé údaje. Popište zaměstnání, konec smlouvy, příjmy a závazky podle položených otázek. Nejasnou možnost si nechte vysvětlit.
3. Dokončete požadované ověření. Předejte jen požadované podklady ověřeným postupem. Bankovní heslo nesdělujte jiné osobě po telefonu nebo e-mailem.
4. Projděte konkrétní nabídku. Ověřte počet splátek, jejich výši, RPSN, celkovou úhradu a poplatky. Zeptejte se na přijatelnost pracovního poměru na dobu určitou.
5. Podepište až srozumitelný plán. Přepočítejte rozpočet podle skutečné nabídky včetně období po konci smlouvy a dokumenty si uložte.

Ověřte právní název a IČO skutečného poskytovatele v seznamech a evidencích ČNB. Dostupnost formuláře online není příslibem peněz ihned ani schválení o víkendu. Pokud poskytovatel požaduje doplnění, ověřte nejprve, komu dokumenty odesíláte.

Co když se pracovní smlouva neprodlouží

Konec zaměstnání sám o sobě nezastaví splátky. Jakmile zjistíte, že může chybět příjem, aktualizujte rozpočet a kontaktujte poskytovatele ještě před zpožděním. Připravte konkrétní údaje: kdy přijde poslední mzda, kolik máte k dispozici a jak dlouhá mezera pravděpodobně nastane.

Pokud vám nabídne odklad nebo úpravu splátek, vyžádejte si novou celkovou úhradu, termíny a případné náklady. Nižší platba v příštím měsíci nemusí znamenat nižší cenu. Dohodu si nechte potvrdit písemně a do té doby se řiďte platnou smlouvou.

Nahrazovat pravidelně chybějící mzdu dalšími krátkými půjčkami není udržitelný plán. Pokud rozpočet nevychází ani po úpravách, řešte s věřitelem možné postupy a využijte bezplatné dluhové poradenství. Refinancování může dávat smysl pouze s reálně dostupnou nabídkou a zvládnutelnou celkovou cenou; samotné očekávání nové půjčky není zdrojem splacení.

Po podpisu: možnost odstoupit a doplatit dříve

Od běžného spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení můžete bez uvedení důvodu odstoupit do 14 dnů. Jistinu a úrok za skutečnou dobu čerpání je poté nutné vrátit nejpozději do 30 dnů od odeslání odstoupení. Úvěr lze také předčasně splatit; případná náhrada nákladů má zákonné limity. Podrobnosti shrnuje průvodce ČNB spotřebitelským úvěrem. Vyžádejte si vyčíslení pro konkrétní datum.

Kontrolní seznam před podpisem

• Znám datum konce zaměstnání, poslední mzdy a první případné nové výplaty.
• Prodloužení smlouvy rozlišuji na podepsané a pouze očekávané.
• Vím, kolik splátek zbude po skončení současné smlouvy.
• Počítám s náklady na celou domácnost a se všemi ostatními závazky.
• Znám RPSN, celkovou úhradu i cenu případného pojištění.
• Rezerva v mém výpočtu je skutečně použitelná a není určena na jiný nutný výdaj.
• Mám plán pro slabší příjem, který nevyžaduje další půjčku.

Pokud si nejste jistí vhodnou výší splátky, zkuste si ji předem odkládat stranou a ověřte rozpočet podle skutečných plateb. Pro orientační propočet částky, úroku a splatnosti můžete využít kalkulačku půjčky. Rozhodující budou vždy konkrétní nabídka a vaše schopnost splácet po celou dobu.

Časté otázky o půjčce na dobu určitou