Zjistěte za dvě minuty, zda máte šanci na schválení půjčky u banky i u nebankovního poskytovatele. Anonymní semaforový test s výpočtem DSTI, DTI a celkového úvěrového skóre — přesně tak, jak vás posuzuje banka.
Všechny údaje zůstávají ve vašem prohlížeči. Nic neodesíláme.
Věk a rodinná situace ovlivňují výpočet životního minima a rizikový profil. Žadatelé do 36 let mají u hypoték zvýhodněné LTV.
Zadejte čisté příjmy — ne hrubé. Banka počítá s tím, co vám reálně přistane na účet.
Banka se na výdaje ptá důkladně — z nich totiž plyne, kolik vám reálně zbude na splátku nové půjčky.
Registry jsou klíčový faktor — banka se do nich dívá vždy. Pokud si nejste jisti, co v nich máte, doporučujeme si před žádostí nechat udělat výpis (viz sekce níže).
Spočítáme měsíční anuitní splátku a zjistíme, jak moc vás nová půjčka zatíží.
Skóre kombinuje všechny parametry, které banka sleduje při schvalování úvěru. Čím vyšší číslo, tím lepší pozice při vyjednávání.
Využijte naší dlouhodobé půjčky až 100 000 Kč ihned na účet. Vyřízení online, žádost nezávazná.
Nezávazná žádost o půjčku →Bonita je jednoduše řečeno vaše finanční důvěryhodnost — schopnost a ochota splácet závazky. Banka ji vyhodnocuje několika vzájemně provázanými ukazateli, které si ukážeme dál. Od dubna 2026 navíc zpřísnila Česká národní banka pravidla pro investiční hypotéky, takže je dobré mít jasno v každém z nich.
Banka chce vidět dlouhodobý, pravidelný a doložitelný příjem. U zaměstnance potvrzení o příjmu ze zaměstnání (typicky za 3 měsíce), u OSVČ daňové přiznání za poslední 1–2 roky. Příjmy z DPP nebo DPČ se hodnotí opatrněji.
Splátky všech stávajících úvěrů, hypoték, leasingů a povinných pojištění. Důležité: banka připočte i 3 % z limitu kreditní karty a kontokorentu, i když je nečerpáte — stále je to potenciální dluh.
Vše, co máte zaznamenáno v registrech BRKI, NRKI a SOLUS. Pozitivní historie (včasné splátky dřívějších úvěrů) vám body přidá, negativní záznamy je umí srazit až na nulu.
Věk, rodinný stav, vzdělání, profese, region. Mladí do 36 let mají u hypoték zvýhodněné LTV (až 90 %). Důchodci mají zase omezenou dostupnou dobu splácení. Všechno banka bere v potaz.
Banka vám půjčku neschválí, pokud překročíte kritické hodnoty DSTI nebo DTI. Oba ukazatele doporučuje Česká národní banka, a i když v současnosti nejsou plošně závazné u spotřebitelských úvěrů, banky je sledují interně a rozhoduje podle nich každý scoring.
Poměr měsíčních splátek k čistému příjmu. Počítá se takto:
DSTI = (všechny splátky + nová splátka) ÷ čistý příjem × 100 %
Orientační hranice, které banky sledují:
Poměr celkového dluhu k ročnímu čistému příjmu. Vyjadřuje, kolikrát vaše celkové dluhy převyšují roční příjem:
DTI = celkové dluhy ÷ čistý roční příjem
Orientační hranice podle typu úvěru (2026):
Do registrů se dostanete i pouhou žádostí o úvěr — nemusíte být vůbec dlužník. Pokud se vás negativní záznam týká, má každý registr vlastní pravidla pro to, jak dlouho v něm zůstává. Tady je kompletní přehled platný pro rok 2026.
| Registr | Kdo ho vede | Co obsahuje | Jak dlouho |
|---|---|---|---|
| BRKI Bankovní registr |
CBCB / CRIF | Úvěry a kreditní karty u bank, požádané i čerpané | 4 roky po splacení / 1 rok po zamítnuté žádosti |
| NRKI Nebankovní registr |
CNCB / CRIF | Nebankovní půjčky, leasing, splátkový prodej | 4 roky po splacení / 6 měsíců po neuzavření smlouvy |
| SOLUS Zájmové sdružení |
SID (sdružení) | Banky, nebankovky, telefonní operátoři, energetici — negativní záznamy | 3 roky od splacení u úvěrů / 1 rok u energetiky a operátorů |
| Exekuční rejstřík Veřejný |
Exekutorská komora ČR | Všechny nařízené a probíhající exekuce | 15 dní po pravomocném ukončení exekuce |
| Insolvenční rejstřík Veřejný |
Justice ČR | Insolvenční řízení, oddlužení, reorganizace | 3 roky po skončení (u řízení od 10/2024) / 5 let u starších |
| CRÚ Centrální registr úvěrů |
Česká národní banka | Úvěry právnických osob a podnikatelů | 5 let po splacení |
BRKI + NRKI: web kolikmam.cz (provozuje CRIF) — 180–300 Kč online za oba registry najednou.
SOLUS: web solus.cz, přes SMS od operátora O2/T-Mobile/Vodafone, nebo osobně v klientském centru. Cena 50–200 Kč.
Exekuční rejstřík: ceecr.cz — základní informace jsou placené, výpis obvykle 60–120 Kč.
Insolvenční rejstřík: isir.justice.cz — zdarma a veřejně.
Občas se stane, že záznam v registru je chybný — například po splacení dluhu, o kterém banka nestihla nahlásit. Máte právo na opravu, ale musíte ji aktivně reklamovat u instituce, která záznam zanesla. Samotný registr záznam na vaši žádost nevymaže.
Tip: Výpis si pořiďte minimálně 2–3 měsíce před žádostí o větší úvěr (hypotéka), abyste měli čas reklamovat případné nesrovnalosti.
Pokud vám vyšla žlutá nebo červená, nezoufejte. Bonita se dá aktivně zlepšit — ne za týden, ale za pár měsíců systematické práce ano. Tady je 8 konkrétních kroků, které reálně fungují.
Banka vám z každého nevyužitého limitu počítá 3 % jako měsíční závazek. Kreditka s limitem 50 000 Kč = 1 500 Kč v DSTI, i když kartu nepoužíváte. Jednoduché zrušení může dramaticky zlepšit skóre.
Pět splátek po 2 000 Kč vypadá hůř než jedna po 8 000 Kč, i když zaplatíte méně. Konsolidace snižuje celkový DSTI, protože má obvykle nižší úrok a delší splatnost.
Pokud jste si nikdy nepůjčili, banka o vás nemá data a hodnotí vás opatrněji. Pořiďte si drobný úvěr (např. splátkový prodej elektroniky na 12 měsíců) a poctivě ho splácejte — získáte pozitivní záznam v BRKI.
Banka chce vidět minimálně 3 měsíce v současném zaměstnání a typicky vyžaduje nebýt ve zkušební době. Pokud zvažujete velký úvěr, počkejte se změnou zaměstnání na dobu po schválení.
OSVČ, které přizná jen minimální příjmy kvůli úspoře daní, má logicky nízkou bonitu. U hypotéky se banky dívají na zdaněný příjem z posledních 1–2 let. Strategické plánování daní před žádostí o hypotéku se vyplatí.
Drobné nedoplatky u mobilních operátorů nebo za energie vás mohou dostat do SOLUSu. Před žádostí si zkontrolujte všechna inkasa a SIPO a doplaťte vše do koruny.
Druhý žadatel (partner, rodič) navýší celkový příjem a tedy sníží DSTI a DTI. Pro banku je to také nižší riziko, protože se splácí ze dvou zdrojů.
U hypoték a větších úvěrů banka kladně hodnotí rezervu minimálně 3–6 měsíčních splátek na účtu. Signalizuje, že splácíte i při výpadku příjmu. Spořicí účet s pravidelným vkladem viditelný ve výpisech stojí za to.
Červený semafor neznamená konec světa — jen to, že momentálně nejste v pozici, kdy by vám banka půjčku schválila za standardních podmínek. Máte několik cest.
Nechte si udělat výpis ze všech registrů. Často je příčina nečekaná — staré inkaso u operátora, nesplacená faktura z eshopu, chybný záznam. Mnohokrát jde problém vyřešit za pár stovek korun.
Pokud je vysoký DSTI, řešením je konsolidace, splacení menších půjček a úprava kreditních limitů. Za 3–6 měsíců může test vyjít úplně jinak.
Druhý spolehlivý žadatel navýší příjem a sníží riziko pro banku. Ručitel splácí za vás, pokud přestanete — pro banku je to další jistota.
Pokud vlastníte nemovitost, lze získat půjčku proti zástavě — poskytovatelé v takovém případě posuzují bonitu mírněji, protože mají zajištění. Úrok bývá vyšší než u klasické hypotéky, ale nižší než u spotřebitelského úvěru bez zajištění.
Pokud máte aktivní exekuci a plánujete úvěr, obvykle to není možné — a nové zadlužování situaci zhorší. Řešení je oddlužení (osobní bankrot), kde se po 3–5 letech dostanete z dluhů ven. V průběhu insolvence vám poctivě zákon zakazuje vzít si nový úvěr bez souhlasu soudu.
Nezávislý finanční poradce za 1–2 hodiny projde vaši situaci, spočítá realisticky možnosti a doporučí konkrétní poskytovatele. U hypoték je zpravidla bezplatný (platí ho banka), u konsolidace obvykle také.
Sesbírali jsme nejčastější dotazy našich klientů o bonitě, registrech, DSTI, DTI i o tom, co dělat v konkrétních situacích.
Bonita je souhrnný pojem pro vaši schopnost a ochotu splácet závazky. Banka si pomocí bonity dělá kvalifikovaný odhad, jak velké riziko podstoupí, když vám půjčí peníze. Vyhodnocuje ji kombinací kvantitativních ukazatelů (DSTI, DTI, LTV, volné prostředky po odečtení životního minima) a kvalitativních faktorů (stabilita zaměstnání, profese, vzdělání, věk, záznamy v registrech, rodinný stav).
Bonita není jen věcí banky — i nebankovní instituce jsou ze zákona o spotřebitelském úvěru povinné ji posoudit. Úvěr bez posouzení bonity je neplatný a spotřebitel může požadovat vrácení již zaplacených úroků.
Od 1. dubna 2026 ČNB zavedla přísnější doporučení pro investiční hypotéky (třetí a další nemovitost, nebo nemovitost k pronájmu):
Pro standardní hypotéky na vlastní bydlení zůstávají limity nezměněné:
Zákon umožňuje bankám udělit 5 % výjimek — u takového procenta nově poskytnutých hypoték mohou limity překročit, pokud je jasné, že klient má dobrou bonitu.
Záleží na dvou věcech: je záznam aktivní, nebo už je dluh uhrazený? A půjčujete si v bance, nebo u nebankovky?
Pokud se vás aktivní záznam týká, doporučujeme ho nejprve uhradit, počkat 6–12 měsíců a teprve potom žádat o půjčku v bance.
Vzorec: DSTI = (všechny měsíční splátky + plánovaná nová splátka) ÷ čistý měsíční příjem × 100 %
Do součtu splátek banka započítává:
Do čistého příjmu se počítá: mzda nebo zisk po zdanění, pravidelný nájem z nemovitosti (často jen 70 %), pravidelně přijímané alimenty, pravidelné dividendy s historií, důchod. Nepočítají se jednorázové bonusy, příležitostné příjmy a diety.
Každý registr má vlastní pravidla:
O předčasný výmaz z negativního záznamu nelze (až na chybné zápisy) žádat.
Technicky ano, prakticky skoro nemožné. Banky klientům v exekuci nepůjčují nikdy. Některé specializované nebankovky nabízejí půjčku pro lidi v exekuci, obvykle proti zástavě nemovitosti. Tyto půjčky mají velmi vysoký úrok (často přes 20 % p.a.) a jsou rizikové — nedoporučujeme je brát, pokud to není jediné řešení.
Mnohem smysluplnější cesta je oddlužení (osobní bankrot), kde se po 3–5 letech dostanete z dluhů úplně a čistý štít v registrech získáte do 3 let po skončení.
Pokud naléhavě potřebujete peníze a jste v exekuci, raději kontaktujte občanskou poradnu nebo neziskovou organizaci (např. Člověk v tísni) — bezplatně vám doporučí nejlepší postup.
Náš test je orientační — pracuje s informacemi, které sami zadáte. Banka má navíc přístup k detailům, které my nevidíme:
Pokud vám banka zamítne, nezkoušejte postupně další banky — každá žádost se zapíše do BRKI a kumulace zamítnutých žádostí dále zhoršuje skóre. Zjistěte nejprve důvod a teprve potom pokračujte.
Neexistuje jeden zákonný strop, banka si nastavuje limity sama na základě scoringu. Orientační pravidla pro spotřebitelské úvěry:
Ve vašem testu nahoře si můžete posunout požadovanou výši půjčky a sledovat, jak se mění semafor — je to nejrychlejší způsob, jak najít částku, kterou vám banka s vysokou pravděpodobností schválí.
Ano. Celý výpočet probíhá přímo ve vašem prohlížeči. Žádné údaje neodesíláme, neukládáme ani nespojujeme s vaší identitou. Nemáme dokonce žádný způsob, jak by se k vašim zadaným datům někdo dostal. Test je zdarma, bez registrace a bez závazku.
Pokud si po testu budete chtít nezávazně ověřit konkrétní nabídku půjčky, můžete využít tlačítko Nezávazná žádost o půjčku — teprve tam se ptáme na konkrétní údaje potřebné pro posouzení. I tam platí, že žádost je nezávazná a nic neplatíte, dokud smlouvu skutečně nepodepíšete.
Záleží na důvodu nízké bonity:
Obecné pravidlo: realisticky počítejte s 3–12 měsíci na znatelné zlepšení, pokud nejde o těžké záznamy.
Ano, výpisy jsou zpoplatněné. Ceny v roce 2026:
Pro běžnou fyzickou osobu stojí kompletní prověrka všech registrů přibližně 400–500 Kč. Je to investice, která se vyplatí před každou větší žádostí o úvěr.
Ano, zásadní. Banky mají přísnější požadavky kvůli regulaci ČNB a vlastním interním pravidlům:
Obě kategorie jsou ze zákona povinny posoudit vaši bonitu. Pokud nebankovka půjčí bez řádného posouzení, máte právo úroky reklamovat.
Pozitivní záznam vzniká v BRKI a NRKI pokaždé, když si vezmete úvěr a poctivě ho splácíte. Obsahuje informace o výši úvěru, splátkách a platební kázni — a ukazuje bance, že jste spolehlivý dlužník.
Pozitivní záznam banka aktivně vyhledává a hodnotí ho jako přidanou hodnotu. Pokud si nikdy nepůjčíte, banka o vás nemá žádná data a musí vás hodnotit opatrně (tzv. „tenký spis"). Mnozí mladí lidé mají nízkou bonitu právě proto, že nikdy nebrali žádný úvěr — paradoxně je to pro banku větší neznámá než někdo s drobnou, poctivě splacenou půjčkou.
Pro vybudování pozitivní historie stačí čerpat menší úvěr (např. splátkový prodej elektroniky nebo kreditní kartu s občasným využitím) a poctivě splácet 6–12 měsíců.
Technicky ano, ale nedoporučuje se. Každá žádost se zapíše do BRKI a každá další banka při posouzení vidí, že jste už někde jinde žádali. Kumulace 3+ čerstvých žádostí v krátké době snižuje skóre — banka si myslí, že zoufale sháníte peníze.
Smysluplnější postup je:
U hypoték je situace trochu jiná — tam je přirozené obcházet 2–3 banky přes nezávislého hypotečního specialistu, protože banky to chápou. Ale i tady platí: ne všechny banky, ne více než 3–4.
U větších úvěrů (hypotéka, konsolidace nad 500 tis.) banka obvykle vyžaduje výpisy z běžného účtu za 3–6 měsíců. Projde je detailně a počítá:
U menších spotřebitelských úvěrů se banka často spokojí s vaším čestným prohlášením o výdajích. Pozor — lži v čestném prohlášení mohou vést k neplatnosti smlouvy a v extrémním případě i k trestnímu stíhání za úvěrový podvod.
Pomáhá i škodí současně, podle kontextu:
Pokud plánujete větší úvěr (hypotéku), zvažte předčasné splacení drobných spotřebitelských půjček — jejich pozitivní efekt už máte, a jejich splátka vám teď brání získat vyšší hypotéku. Vždy si ale zkontrolujte, jestli není smluvní pokuta za předčasné splacení — u spotřebitelských úvěrů je zákonně maximálně 1 % ze splácené jistiny (nebo 0,5 %, pokud zbývá méně než rok do konce).
Zásadně. Banka vás jako OSVČ posuzuje přísněji:
Tip pro OSVČ plánující hypotéku: 2 roky před žádostí přiznávejte vyšší příjmy. Zaplatíte víc na dani, ale dostanete výrazně vyšší úvěr (nebo vůbec dostanete).
Banka vám nemusí udávat důvod zamítnutí (má právo si udělit úvěr jen podle vlastního uvážení), ale většinou vám na požádání řekne rámcový důvod. Pokud si myslíte, že zamítnutí bylo založeno na chybných údajích (např. chybný záznam v registru), můžete:
Pokud jde o nekalou praktiku (diskriminace, skrytá smluvní pokuta), máte možnost stížnosti u Finančního arbitra (www.finarbitr.cz) — služba je bezplatná a jeho rozhodnutí je pro banku závazné.
Ano, mnohem víc, než si lidé uvědomují. Banka má tzv. rizikové skupiny profesí:
Vyšší vzdělání také obvykle bodově přispívá — dlouhodobě stabilnější kariéra i příjmy. Ale nejedná se o diskriminační faktor — spíše o statistický odhad rizika.
Pokud žádáte s partnerem (nebo jiným spolužadatelem), banka:
Spolužádost se vyplatí, pokud jeden z partnerů má výrazně vyšší příjem a druhý čistý profil. Naopak se nevyplatí, pokud jeden z partnerů má negativní záznamy — obvykle je lepší podat žádost sólo za toho lepšího.
Náš test je orientační pro všechny typy spotřebitelských úvěrů a pro malé hypotéky. U velkých hypoték (nad 3 miliony Kč) ale vstupují do hry další specifické faktory, které test nepokrývá:
Pro detailní výpočet hypotéky doporučujeme hypoteční kalkulačku a konzultaci s hypotečním specialistou.
⚠ Důležité upozornění: Tento nástroj poskytuje pouze orientační odhad vaší bonity na základě údajů, které sami zadáte. Výsledek nenahrazuje posouzení bonity bankou ani nebankovní institucí a negarantuje schválení půjčky. O konečném schválení a podmínkách úvěru vždy rozhoduje konkrétní poskytovatel na základě kompletního posouzení vaší situace, výpisu z registrů a dalších faktorů.
CashLendy není bankou ani finančním poradcem. Jsme informační portál a zprostředkovatel. Konečná odpovědnost za finanční rozhodnutí leží vždy na vás. Doporučujeme před každou žádostí o úvěr konzultovat svou situaci s nezávislým finančním poradcem. Údaje v tomto nástroji odpovídají legislativě a doporučením ČNB platným k 20. 4. 2026.
Pokud vám test bonity vyšel zeleně nebo žlutě, vaše šance na schválení je vysoká. Podejte si nezávaznou žádost u CashLendy a my vás projdeme celým procesem — bez skrytých poplatků a s jasnými podmínkami.
Nezávazná žádost o půjčku →Žádost zabere 3 minuty · Bez poplatku za vyřízení · Peníze na účtu do 24 hodin od schválení